C贸mo proteger tus finanzas ante un escenario de recesi贸n

EE.UU. no est谩 en recesi贸n锘�, pero el ciclo econ贸mico normal significa que lo estar谩 en alg煤n momento.

Es dif铆cil exactamente cu谩ndo. Una recesi贸n a nivel nacional se caracteriza por una ca铆da de la durante al menos varios meses. Piense en un menor gasto de los consumidores, mayores p茅rdidas de empleo, cr茅dito m谩s restringido, a veces una fuerte ca铆da de las acciones y, a menudo, un 谩nimo sombr铆o en el mercado burs谩til.

Aunque nunca se podr谩 proteger por completo de los efectos negativos de las recesiones (o incluso solo de una desaceleraci贸n local o de un sector), puedes enfocarte en formas de mitigarlos.

鈥淪e trata de construir resiliencia financiera鈥�, dijo Sheila Walsh, planificadora financiera certificada que ense帽a en la Universidad de Georgetown. 鈥淟a preparaci贸n te ayuda a evitar tomar decisiones emocionales cuando los tiempos son m谩s dif铆ciles鈥�.

Calcula cu谩ntos ingresos obtienes cada mes y cu谩nto gastas.

Luego desglos锘縠 cu谩nto paga por gastos esenciales como vivienda, alimentos, servicios p煤blicos y cuidado infantil. Haga lo mismo con lo que gasta en gastos no esenciales, de estilo de vida (por ejemplo, comer fuera, membres铆as de gimnasio, entretenimiento, etc.).

El objetivo, seg煤n Walsh, es 鈥渟er consciente de su flujo de caja: qu茅 entra, qu茅 sale, qu茅 es una necesidad y qu茅 es un deseo鈥�.

Si gasta regularmente m谩s de lo que ingresa, considere c贸mo compensa la diferencia, ya sea retirando de los ahorros o usando tarjetas de cr茅dito.

鈥淐larifique sus h谩bitos y patrones de dinero鈥�, dijo.

Con una tasa de inter茅s promedio cercana al 20 %, cargar con deuda de tarjetas de cr茅dito es un lastre, as铆 que considere formas de pagarla m谩s pronto que tarde.

Una opci贸n: revise sus gastos discrecionales y decida qu茅 se puede recortar. Por ejemplo, liberar谩 efectivo si deja de gastar en cosas que no disfruta tanto o, en el caso de suscripciones y servicios de streaming, que ha olvidado o usa rara vez.

Adem谩s, pruebe esta para ver cu谩nto podr铆a ahorrar si, o bien solicita un pr茅stamo personal a una tasa de inter茅s m谩s baja, o bien traslada su deuda a una tarjeta con transferencia de saldo, que le permite reducir su deuda sin intereses durante hasta 18 meses.

Walsh recomienda revisar tambi茅n su informe de cr茅dito y su puntaje crediticio. Eso le permite ver si hay errores que deban corregirse en su informe y le da una mejor idea de c贸mo mejorar su puntaje.

Un puntaje m谩s alto puede significar obtener condiciones de pr茅stamo m谩s favorables cuando necesite m谩s cr茅dito.

El consejo est谩ndar es tener el equivalente a entre tres y seis meses de gastos esenciales de vida en una cuenta de ahorros l铆quida de alto rendimiento.

Pero cu谩nto tener disponible depende de sus necesidades y preferencias personales, dijo Walsh.

Por ejemplo, quiz谩 quiera ahorrar m谩s si:

Usted es el 煤nico sost茅n econ贸mico de su familia.
Usted y su c贸nyuge trabajan en la misma industria y est谩n igualmente en riesgo de despidos.
No prev茅 recibir mucha indemnizaci贸n si pierde su empleo.

Al igual que al pagar la deuda de tarjetas de cr茅dito, vea en qu茅 puede recortar gastos discrecionales para liberar algo de efectivo para emergencias.

Crear un fondo suficiente para tiempos dif铆ciles puede ser complicado. Si el suyo se queda corto y usted es propietario de su vivienda, podr铆a considerar solicitar una l铆nea de cr茅dito con garant铆a hipotecaria como un respaldo de 鈥渞omper el vidrio鈥� en caso de emergencia.

La tasa de inter茅s que le cobrar谩n si pide dinero prestado de una HELOC depender谩 de su puntaje crediticio. Como referencia, la tasa variable promedio de un pr茅stamo de US$ 30.000 fue de 7,26 % a inicios de mayo para alguien con un puntaje FICO de 700, seg煤n Bankrate.

Al evaluar la oferta de un prestamista para una HELOC, examine todos los costos potenciales, dijo el analista de Bankrate y planificador financiero certificado Stephen Kates. Eso incluye costos de cierre, requisitos m铆nimos de retiro, cuotas anuales o cargos por inactividad.

Si te preocupa que te despidan, aprovecha al m谩ximo ahora los beneficios subsidiados por tu empleador, recomend贸 Walsh. 驴Por qu茅? Porque las cosas que tienes que hacer o quieres hacer probablemente ser谩n m谩s caras despu茅s de que te separes de la empresa.

As铆 que recibe la atenci贸n m茅dica que has postergado, toma ese curso de certificaci贸n profesional o usa los descuentos de tu empleador para bienes y servicios.

Asimismo, ahorra al menos lo suficiente en tu plan de jubilaci贸n del trabajo como para obtener la contribuci贸n equivalente completa de tu empleador.

Y, para fines de planificaci贸n, revisa la pol铆tica de indemnizaci贸n por despido de tu empleador para ver cu谩nto pago podr铆as recibir en un despido. Del mismo modo, revisa lo que podr铆as recibir de los beneficios estatales por desempleo.

Si planeas jubilarte dentro de cinco a帽os, este es el momento de maximizar tus opciones en caso de que llegue una recesi贸n y caigan las acciones, dijo el planificador financiero certificado Nicholas Covyeau, fundador de la firma de planificaci贸n de honorarios 煤nicamente Swell Financial.

Mejor escenario: conservas tu trabajo durante la ca铆da, as铆 que puedes seguir ahorrando y, si es necesario, posponer la jubilaci贸n hasta que tu fondo de ahorro se recupere.

Peor escenario: te despiden.

En ambos casos 鈥攑ero especialmente si un despido te obliga a una jubilaci贸n anticipada鈥� Covyeau recomienda tener un fondo de emergencia de seis meses m谩s un fondo de ahorro que pueda generar de cinco a siete a帽os de gastos de vida solo a partir de la parte de renta fija de tu cartera.

As铆 es como sugiere invertir esos gastos de vida: el equivalente a uno a tres a帽os deber铆a estar en instrumentos de efectivo, como un fondo del mercado monetario; el resto puede estar en bonos y certificados de dep贸sito de distintas duraciones.
Cuando necesites retirar dinero de tu cartera, recurre primero a las inversiones en efectivo.

鈥淓l objetivo es no verse nunca obligado a vender acciones en un mercado a la baja鈥�, dijo Covyeau. ( por qu茅 hacerlo puede aumentar tus probabilidades de que se te acabe el dinero).

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